секреты работы с геосервисами от компании Hoff — Маркетинг на vc.ru

411 просмотров

Как простой и незаметный канал привлечения клиентов стал одним из самых эффективных для российского ретейлера мебели и товаров для дома?

Илья Соболевский

руководитель направления Digital Media сети гипермаркетов Hoff, делится своим опытом.

Вызовы нового времени

Hoff сейчас занимает лидирующую позицию на российском рынке мебели и товаров для дома. После приостановки деятельности компании IKEA количество запросов нашего бренда в поиске Яндекса год к году выросло на 75%. Для нашей компании это большая ответственность, нужно обеспечить новых клиентов необходимым товаром и достойным уровнем обслуживания.

Стоит заметить, что у Hoff изначально был ряд преимуществ, которыми мы привлекаем наших покупателей. Например, наш ассортимент мебели и товаров для дома больше и разнообразнее, в нем представлено более 70 тысяч позиций в самых разных стилях и ценовых сегментах. Есть бонусная программа, видеоконсультации, готовые идеи дизайна интерьеров и другие полезные услуги. Об этих преимуществах мы, естественно, рассказываем в медийной рекламе.

В марте, как и многие рекламодатели, мы временно сократили расходы на рекламу в ожидании решения вопросов со стоком. Работали только инструменты с минимальными вложениями и хорошей эффективностью. Одним из таких инструментов к тому моменту оказалось приоритетное размещение в Яндекс.Картах, про которое я хочу рассказать подробнее.

Секреты продвижения

Для привлечения покупателей в интернет-магазин мы используем стандартный медийный инвентарь, но выбор конкретных инструментов зависит от целей кампании. Если нужно продвинуть акцию или распродажу, то делаем упор на brandformance и максимизацию post-view-продаж (покупок после просмотра рекламы). А при продвижении бренда используем более охватные инструменты и анализируем их влияние на узнаваемость и конверсию.

Рекламные объявления в Яндекс.

Картах мы оцениваем по last-click-продажам по аналогии с контекстной рекламой, так как аудитория там уже теплая. Приоритетное размещение позволяет показывать карточки магазинов в выдаче не только по брендовым запросам («Hoff Каширское шоссе»), но и по дискавери-запросам («магазин мебели» или «купить диван»). Также есть возможность показывать в карточках акционные предложения, витрину из нескольких товаров и другие рекламные коммуникации.

Часть пользователей по брендовому запросу хочет посмотреть адрес, построить маршрут и поехать в офлайн. Продажи по ним мы посчитать не можем, есть только предположения. Другие же переходят с карточки магазина на сайт и совершают покупку онлайн. Доля таких покупателей за последний год сильно выросла.

Если в IV квартале 2020 года Яндекс.Карты принесли нам 0,4% от всего оборота сайта, то в IV квартале 2021 года – уже 3%. А доля рекламных расходов (ДРР) за год снизилась с 18 до 2%, то есть инструмент стал для нас условно бесплатным. В марте и апреле объемы и эффективность опять сильно выросли, доля от оборота составляет 4%, а показатель ДРР опустился ниже 1%.

Но мы подождем снижения турбулентности на рынке перед тем, как делать выводы.

При этом необходимо помнить, что эффективность рекламы в геосервисах также зависит от представленности компании на картах: необходимо правильно заполнять карточки и постоянно следить за актуальностью информации. В этом нам помогает наш надежный партнер Поинтер, который специализируется на геосервисах и взял на себя наполнение и обновление данных по магазинам и складам самовывоза по всей стране.

Данные на геосервисах под контролем

Подключение к сервису Поинтера произошло в марте 2021 года. Основной проблемой на тот момент был фид данных, через который не всегда корректно передавались рубричные поля. Рубричные поля – это ключевые данные для алгоритмов поиска, именно на них ориентируется выдача карточек магазинов при дискавери-запросах.

Даже без рекламного продвижения карты имеют важное значение в контакте с клиентами: там всегда должны быть указаны верный телефон и адрес, заполнены основные виды деятельности и особенности компании, виды платежей и прайс-листы с товарами. Все эти заботы взял на себя Поинтер.

В результате сотрудничества с Поинтером:

• данные о 61 магазине теперь автоматически обновляются на Яндекс.Картах, Google Картах, 2ГИС и еще 16 площадках;
• ежедневно мониторятся рейтинг и трафик в геосервисах;
• ежедневно работает обратная проверка данных на картах: опубликованные данные сверяются с эталонными в личном кабинете;
• налажена автоматическая передача рубричных полей на карты вместе со всеми остальными данными.

В итоге 100% магазинов имеют актуальную информацию на всех платформах.

Трафик и активность пользователей как бонус

Рост кликабельности карточек после проделанных работ по прямым запросам на Яндекс.Картах составил 14%, а по дискавери-запросам взлетел на 351% (роль рекламы показательна именно в этом параметре). В свою очередь, это сказалось и на активности пользователей: они на 36% стали чаще строить маршруты, смотреть фотографии и читать отзывы.

Размещение и контроль за данными в Google Картах тоже дали хороший результат: без дополнительной рекламы открытия карточек выросли в 2 раза. На 88% активизировались действия пользователей, в том числе переходы на сайт – на 132%.

На 2ГИС в результате работы Поинтера на 43% выросли просмотры, а пользователи стали на 32% активнее. Маршруты до магазинов стали строить на 33% чаще, читать отзывы – на 45%, а переходить на сайт – на 68% больше.

Продвижение на Яндекс.Картах

После того как Поинтер обеспечил нам 100% актуальную информацию в карточках магазинов, мы с нашим агентством MGcom продолжили вести рекламные кампании в Яндекс.Картах, используя все возможности геосервиса, в том числе показ витрины с товарами.

На динамику объемов и эффективности также сильно повлиял колдунщик Яндекс.Карт. Колдунщики – это элементы поисковой выдачи, которые показываются пользователю в ответ на запросы. В нашем случае это виджет Яндекс.Карт, который заметнее в поисковой выдаче, чем другие ссылки. Год назад Яндекс включил колдунщика в список инструментов платного продвижения и обновил алгоритмы его работы. Появилась кнопка «Смотреть каталог», а сам колдунщик из геосервиса теперь показывается не только по прямым, но и по дискавери-запросам, в связи с чем в выдаче мы стали появляться гораздо чаще.

Результаты и планы

Благодаря эффективно выстроенной работе и контролю за данными в карточках компании геосервисы стали одним из самых эффективных инструментов по привлечению клиентов для Hoff за последний год. А объем продаж только с Яндекс.Карт сейчас стал сопоставим с небрендовым контекстом в Яндексе.

Сейчас мы планируем плотно заняться обработкой обратной связи в этом канале, что, несомненно, влияет на репутацию и привлечение новых клиентов. В этом нам также поможет Поинтер, в их личном кабинете можно максимально автоматизировать этот процесс: собирать все отзывы в одну ленту, отвечать и при необходимости обжаловать отзывы, использовать шаблоны ответов и даже настроить отправку автоответов, где не требуется вовлечение операторов. Все это сэкономит нам силы и время.

Для ретейла геосервисы – отличная возможность, которую надо использовать и развивать. По своему опыту могу с уверенностью сказать, что чем больше у компании офлайн-магазинов, тем больше внимания необходимо уделять именно локальному маркетингу и онлайн-картам, это работает.

Илья Соболевский, Head of Digital Media в Hoff

Компания Поинтер предоставляет клиентам сервис для работы с данными и отзывами на онлайн-картах и сайтах-отзовиках. Среди наших клиентов – сети розничных магазинов самого широкого профиля: мебели, одежды, оптик и аптек, продуктов питания и электроники. Любому сегменту ретейла сегодня важно иметь полную и актуальную информацию о своих магазинах и филиалах на всех существующих геосервисах. Мы индивидуально подходим к каждому клиенту и рады помочь решить как масштабные задачи, так и мелкие конкретные проблемы: актуализировать данные, настроить фиды, передвинуть точку на карте таким образом, чтобы клиент мог удобно припарковаться, удалить дубликаты карточек и многое другое.

С каждым клиентом работает персональный менеджер, который полностью владеет ситуацией и всегда готов ответить на любые вопросы и оперативно предложить решение. Наша задача – освободить клиентов от рутинной работы, чтобы они могли сосредоточить все свои ресурсы на достижении непосредственно бизнес-задач, а не тратить время на переписку со службами поддержки Яндекса или Google

Артем Ефремов

Привязка архивных карт: некоторые секреты

    В предыдущей статье  нашего «Практикума» я подробно рассказал о том, как привязать  трехверстную военную топографическую карту западной части Российской империи. Однако, та карта была специально выбрана, чтобы продемонстрировать на её примере выполнение всех необходимых шагов. Зачастую же, мы сталкиваемся с другой ситуацией: не все шаги можно выполнить, а часть — можно пропустить. Кроме того, в работе всегда могут встретиться определённого рода «подводные камни», которых надо постараться избежать. В этой статье мы рассмотрим пример такого рода и постараемся качественно привязать довоенную карту. Её пример можно найти и скачать по следующей ссылке.

      Шаг первый — выявление проекции и системы координат.

   С проекцией этих карт всё достаточно просто: они создавались в проекции Гаусса-Крюгера. Эта проекция является частным случаем поперечно-цилиндрической проекции (Transverse Mercator), а та, в свою очередь, имеется в наличии в подавляющем большинстве современных программ.
   Немного хуже дело обстоит с системой координат. Известно, что эти карты создавались в СК-32, на эллипсоиде Бесселя, но «официальных», так сказать, общепризнанных параметров системы координат в литературе нет. Есть лишь одно интересное упоминание о систематической работе в этом направлении, где исследование касалось территории Украины и были вычислены параметры системы. Поэтому мы поступим точно так же, как и в предыдущей статье: постараемся вычислить параметры этой СК для имеющегося листа карты.
   Поскольку, как и ранее, всю работу по привязке карты мы будем вести в программе Global Mapper, в первую очередь займёмся его настройкой. В этот раз настройка окажется более простой: так как в программе встроенный эллипсоид Бесселя уже имеется, нам достаточно дописать в файл custom_datums.txt одну строчку:

«Zero Bessel»,»ZRB»,»Bessel 1841″,0.00000000000000000,0.00000000000000000,0.00000000000000000

   Тем самым мы создадим в программе новую систему координат, основанную на эллипсоиде Бесселя с нулевыми (на этом этапе работы) сдвигами относительно WGS84. Напомню, что файл custom_datums.txt должен находиться в рабочей папке программы, а эта папка указывается в пункте меню «Справка» — «О программе»:

​

    Настройка координатных сеток у нас сведётся к тому, что для градусной сетки мы установим шаг в 5 минут, а для сетки «текущей проекции» (линейной) шаг в 1000 метров. Как мы увидим в дальнейшем, такие сетки позволят нам легко контролировать процесс привязки.

      Шаг второй, который мы делать не будем.

   Теперь пришло время поподробнее изучить материал, с которым нам предстоит работать. И вот тут нас будет подстерегать первый «подводный камень». Дело в том, что листы карт, созданных в проекции Гаусса-Крюгера не имеют прямоугольной рамки! Форма листа имеет сложный вид, напоминающий криволинейную трапецию. Поэтому такой полезный этап, как выравнивание растра по 4 точкам (например, в программе Spotlight Pro) нам придётся пропустить.
   «А как же километровая сетка на карте?» — спросите вы. Ведь её линии также составляют правильный прямоугольник и можно попытаться выровнять растр по нему?
   К сожалению, тут таится ещё один неприятный секрет. Внимательно рассмотрев наш растр, мы увидим, что он содержит те самые неустранимые дефекты, о которых я говорил в предыдущих статьях, причём двух видов: «смятость» исходного материала, очевидно по месту сгиба, и дефекты, оставшиеся после неточной склейки в графическом редакторе.

​

​

   Поэтому для выравнивания растра километровая сетка также не подойдёт и этот этап нам придётся пропустить. Исправлять возникшие неточности нам придётся «лобовым» способом: взяв как можно больше точек для привязки, благо, как мы увидим дальше, карта нам это позволит.     

       Шаг третий — оценка точности.

   Теперь мы можем заняться оценкой той точности, с которой нам предстоит работать. Как обычно,  будем различать точность исходного картографического материала (бумажной карты) и разрешение растра — её электронной копии.
   Напомню, что на любом чертеже или карте нельзя обычными средствами («циркулем и линейкой») измерить расстояние меньше 0,2 мм. Расстояние на местности, соответствующее этой величине называют предельной точностью масштаба карты.  Применительно к масштабу нашей карты-полукилометровки это составит 10 метров на местности. Разрешение же растра составляет 300 точек на дюйм (2,54 см), следовательно 1 пиксель карты соответствует 2,54/300 сантиметра на карте или около 5 метров на местности. В данном случае разрешение растра вдвое превышает предельную точность масштаба карты. Однако любая, даже самая тонкая линия на карте имеет толщину в 3-4 пикселя. Поэтому реальная точность, которую мы могли бы обеспечить и составит примерно 15-20 метров, что и соответствует предельному масштабу. Такой точности мы могли бы достичь, если бы не одно «но»: упомянутые выше смятости листа и грубые «фотошопные» склейки. А они составляют уже несколько десятков метров. Конечно, как мы увидим ниже, некоторую часть таких дефектов удастся компенсировать, но в общем, следует ждать определённых ошибок близко к местам дефектов. По порядку величины они могут составить от 20 до 100 метров.

       Шаг четвёртый — определение точек привязки.

   На этом шаге мы определимся с точками привязки нашей карты. Здесь карты Генштаба дают нам очень хорошее преимущество, которым мы обязательно воспользуемся: наличие геодезической сетки на карте. На 500-метровке она проводится с шагом ровно в километр, а расстояния от начала отсчёта указаны на рамке карты. Поскольку программа Global Mapper умеет работать одновременно с точками привязки, заданными как в географических, так и в геодезических координатах, мы используем и градусную сетку карты, которую составляют её границы. Правда, у карты есть ещё один дефект, о котором я не сказал выше: отсутствие левого края листа. Но, при обилии других точек, годящихся для привязки, такой недостаток нам не страшен.

       Шаг пятый — привязка.

Теперь у нас всё готово к собственно привязке карты. Запустим Global Mapper и откроем в нём наш  растр.

​

   На вопрос программы, как нам следует поступить с открываемым растром нужно ответить, что мы хотим его скорректировать вручную. Тогда откроется окно корректировки (привязки) изображения:

​

   Теперь нам нужно указать программе необходимую проекцию и систему координат. Для того, чтобы продемонстрировать важность правильного выбора СК, мы сознательно совершим одну ошибку: укажем систему координат, основанную на эллипсоиде другого размера (Pulkovo). Для этого нажмём кнопку «Выбор проекции» и в открывшемся окне введём требуемые параметры проекции:

​

   Теперь всё готово для введения точек привязки. Находим на нашей карте первое пересечение линии широты с меридианом (это угол рамки нашей карты), увеличиваем его до нужного масштаба и проставляем первую точку. Точки ставим на примерные середины линий:

​

   В окошки ввода контрольной точки вводим её координаты в градусах и минутах через пробел (они обозначены на рамке карты). После нажатия кнопки «Добавить точки» наша контрольная точка появится в общей таблице точек внизу. Точно таким же образом введём координаты и остальных трёх точек, у которых на нашей карте помечены их географические координаты. Теперь мы можем сохранить нашу предварительную работу, для этого нужно нажать кнопку «ОК». Посмотрим, что у нас получилось:

​

   Видно, что вертикальные линии километровой сетки достаточно точно совпадают с нарисованными линиями на карте. А вот горизонтальные — сильно смещены. Это произошло из-за того, что при выборе системы координат был указан неверный эллипсоид: не тот, на котором строилась карта. Эту ошибку нам необходимо исправить. К сожалению, всю работу по вводу точек привязки придётся делать заново, только на этапе выбора СК нам нужно будет ввести систему координат «Zero Bessel» (её мы прописали в файле custom_datums.txt в самом начале работы).

​

   Снова введём все 4 точки с географическими координатами, как делали раньше и нажмём кнопку «ОК». Теперь видно, что достаточно хорошо совпадают все линии геодезической сетки. Кроме того, совпадает и градусная сетка, которая идёт по рамке карты.

​

​

   Если бы у нашей карты сохранилась левая часть с рамкой и не было бы сильных дефектов растра, в первом приближении мы могли бы удовлетвориться работой. Но, увы, левая часть карты ещё плохо привязана, что хорошо видно по несовпадению линий сетки с нарисованными на карте. Поэтому на следующем шаге мы займёмся расстановкой дополнительных точек привязки по километровой сетке. Точки будем расставлять с шагом примерно в 4-5 делений сетки (этого вполне достаточно). Процедура очень похожа на расстановку точек по градусной сетке, точки расставляем на пересечениях линий километровой сетки, а в качестве геодезических координат вводим значения, которые написаны на рамке карты (умножая их на 1000).

​

   После того, как мы введём около 30 точек, нам останется только оценить качество результата. Теперь все линии (километровые и градусные) совпадают с нарисованными на всей карте, за исключением небольшого участка в районе упомянутого выше дефекта «смятия». Эта ошибка так и останется неустранимой. К счастью, она касается лишь небольшого участка карты.

​

   Оценить качество проделанной работы можно двумя способами: описанным выше визуальным контролем по линиям сетки (градусной или линейной) и математически. Ранее мы не трогали настройки метода расчёта привязанного растра программой. Поэтому, с учётом того, что у нас имеется свыше 30 точек привязки, она автоматически выбирала триангуляционный метод восстановления и в колонке «Error» таблички контрольных точек стояли нули. Заменим его на полиномиальный метод восстановления (термин в русской версии программы неудачен, лучше называть его методом расчёта или пересчёта).
   Мы можем убедиться, что максимальные ошибки при таком методе расчёта составляют около 18-20 пикселей,  а остальные в среднем равны 4-5 пикселей, следовательно, в самых «плохих» местах карты ошибка составляет около 80-100 метров, а в остальных — 15-20 метров, что лишь немного хуже оцененного выше предельного масштаба карты.
   

       Шаг шестой — определение точек для коррекции датума.

   Если теперь загрузить на карту треки поездок и походов в этих краях, мы увидим, что в направлении «север-юг» они очень хорошо соответствуют объектам на карте. А вот в направлении «запад-восток» треки выглядят немного сдвинутыми относительно карты. Это происходит из-за того, что мы всё ещё используем систему координат с нулевыми параметрами сдвига, никак не соотносящуюся с системой координат треков (WGS84).

​

  Для того, чтобы использовать нашу карту для навигации нам нужно сделать ещё один важный шаг: вычислить параметры СК (её сдвиги). Воспользуемся алгоритмом, изложенным в предыдущей статье: вначале  определим те объекты на карте, современные координаты (в СК WGS84) которых известны и измерены с достаточной точностью, измерим эти координаты на привязанной нами карте и, наконец, имея два набора координат, с помощью программы Inverse Molodensky  рассчитаем параметры искомой СК.
  Какие же объекты нам следует взять для дальнейших расчётов? Как и ранее, из рассмотрения следует сразу же исключить перекрёстки дорог (они не раз перепрокладывались, даже внутри населённых пунктов), мосты (обычно новый мост строится не на месте старого, а рядом, чтобы не прерывать дорожного сообщения), мельницы и прочие мелкие объекты (они, в подавляющем большинстве своём не сохранились). Остаются лишь здания церквей. Однако, подробное изучение листа карты показывает, что до настоящего времени «дожила» лишь одна церковь на листе (в Дровнино), координаты которой нам известны из современных измерений. К счастью, программа Inverse Molodensky позволяет одно ухищрение: несмотря на то, что формально она требует ввода координат трёх точек, можно обойтись и координатами одной, введя её во все три группы окон программы. Мы так и сделаем (предварительно переведя все координаты точек в секунды и введя в программу параметры эллипсоида Бесселя). Координаты точки церкви на карте мы определим, максимально увеличив карту и наведя на точку курсор. Эти координаты будут отображаться в нижнем правом углу программы.

​

   После нажатия кнопки «Calculate» мы сразу же получим необходимые величины сдвигов СК. Можно обратить внимание, что эти величины получились удивительно близкими к приведённым в статье, о которой упоминалось в самом начале нашего рассказа.

       Шаг седьмой — коррекция системы координат.

   Теперь полученные параметры нам нужно будет перенести в Global Mapper. Для этого нам нужно будет создать ещё одну систему координат, которая эти параметры учитывает. Вновь откроем файл custom_datums.txt, который мы создали на первом шаге и добавим в него строчку примерного вида:

«CRB»,»CRB»,»Bessel 1841″,359.48000000000000000,144.91000000000000000,583.85000000000000000

   Нужно иметь в виду, что изменения файла custom_datums.txt нужно делать при выключенной программе «Global Mapper». Сохраним файл и вновь запустим Global Mapper. Откроем окно корректировки изображения и нажмём кнопку «Выбор проекции». В открывшемся диалоге выбора проекции заменим систему координат на новую и нажмём кнопку «ОК»:

​

   Программа задаст нам вопрос, как ей интерпретировать введённые точки. Так как нам необходимо сохранить линейные координаты в неизменном виде, ответим на этот вопрос «Нет». Поскольку и никаких параметров проекции, кроме замены СК, мы не меняли, то останутся неизменными не только геодезические, но и географические координаты:

​

   Выйдем из окна коррекции и посмотрим, что у нас получилось. Сразу же становится видно, насколько точнее ложатся треки на те участки дорог, о которых известно, что они практически не изменили положение до нынешнего времени:

​

   Теперь полученной картой можно пользоваться и для реальной навигации. Поскольку встроенный программный модуль GPS в Global Mapper имеется, можно было бы остановиться на этой стадии. Но мы пойдём немного дальше и подготовим нашу карту для применения в гораздо более широко используемой программе Ozi Explorer. С недавнего времени в Global Mapper стал возможен прямой экспорт растра с созданием .map-файла.
   Чтобы немного упростить задачу и не создавать в Ozi Explorer дополнительные системы координат, мы сделаем эту подготовительную работу прямо в Global Mapper. Откроем окно «Конфигурация» и на закладке «Проекция» изменим нашу СК на WGS84. Это изменение не затрагивает нашу привязку, а относится только к пересчёту растра в основном окне программы. При этом и экспортироваться растр будет также в WGS84.

​

   Можно также обратить внимание, что проекцию Гаусса-Крюгера я заменил на Transverse Mercator с теми же параметрами (мы помним, что первая проекция является частным случаем второй). Это также сделано для облегчения «понимания» программой Ozi Explorer файла, полученного при экспорте.
   В меню «Файл» выберем «Экспорт растров», экспортируемый формат файла — JPG, а на открывшемся окне параметров экспорта в группе «Форматы файлов метаданных» отметим галочкой «MAP (Ozi Explorer) файл». После нажатия кнопки «ОК» Global Mapper экспортирует растр в указанную нами папку, при этом создав файл привязки для Ozi Explorer. Точки привязки программа создаёт расчётные, исходя из координат углов растра и середин его сторон.
   Полученный .map-файл теперь можно открыть в Ozi Explorer, но до того, как им можно будет пользоваться, следует сделать ещё одну операцию.
   Дело в том, что из-за досадной ошибки некоторые версии Global Mapper экспортируют параметры проекции не в те переменные Ozi, в которые это следует делать. Поэтому в Ozi Explorer сразу же открываем пункт меню «Проверить калибровку карты…», а в открывшемся окне калибровки нажимаем кнопку «Настройки проекции». В окошке настроек нам нужно будет поменять местами числа для некоторых очевидных параметров проекции (центральный меридиан, масштабный коэффициент и восточное смещение, сдвинув эти параметры на одно окошко вверх).

​

Владимир Комиссаров

как узнать банк по номеру карты?

Поделиться

Приходилось ли вам задаваться вопросом: как узнать банк по номеру карты в Украине? Как можно идентифицировать банковскую карточку, зная только её номер?
Каждая банковская карта имеет свой уникальный номер. Обычно он состоит из 16 знаков, хотя встречаются варианты с 13 или даже 19 цифрами. Далее расскажем о каждом обозначение детально.

• Что означает первая цифра номера?
• Что означают 5 следующих цифр?
• Пример расшифровки карты.
• Цифры на карте, начиная с 7-ой
• Как расшифровать карту в автоматическом режиме?

Что означает первая цифра номера?

Это обозначение платежной системы, которая обслуживает карточку. В Украине их всего 3:

• 4 – Visa;
• 5 – MasterCard;
• 9 – Простір.

Именно на эти цифры начинаются все украинские номера. В мире также распространены 3 – American Express, 62 и 81 – China UnionPay и другие.
Теперь ответ на вопрос, как узнать карта Виза или МастерКард, вы можете найти с одного взгляда.

Что означают 5 следующих цифр?

После номера системы следует общая информация.

Комбинация из первых 6 цифр называется БИН, то есть банковский идентификационный номер.
Введя это шестизначное число на одном из специальных ресурсов, можно узнать:

• платежную систему;
• страну выпуска;
• финансовое учреждение, то есть непосредственно сам банк, которому принадлежит карта;
• тип: дебетовая или кредитная;
• категорию.

Пример расшифровки карты.

Как узнать чья карта по номеру вручную ? Для примера возьмем карточку с номером — 4731185631783138.

• Первая цифра номера карточки это 4, а это значит что платежная система данной карточки Visa;
• Берем первые 6 цифр карты (первая цифра — 4, бин карточки — 73118) и сравниваем с таблицей с которой вы можете ознакомиться ниже.
• По номеру 473118 карту выпускает Приватбанк.

Ниже указаны коды популярных украинских банков. Если ваша карточка, выпущена, одним из них, вы с легкостью найдете BIN в перечне.

Банк	БИН
Приватбанк	410653, 413051, 414939, 414943, 414949, 414960, 414961, 414962, 414963, 417649, 424600, 424657, 434156, 440129, 440509, 440535, 440588, 458120, 458121, 458122, 462705, 462708, 473117, 473118, 473121, 476065, 516798, 516874, 516875, 516933, 516936, 521153, 521857, 523779, 524933, 532032, 532957, 535249, 536354, 545122, 545708, 545709, 552324, 557721, 558424, 676246
Универсал банк	402889, 444036, 444037, 444038, 444039, 444040, 444041, 444042, 472931, 472932
Райффайзен банк	512070, 516913, 518808, 520657, 529919, 532457, 542465, 543155, 543759, 545253, 547846, 548658, 548968, 552657, 557723, 557881, 676216, 676250, 676995, 408399, 411997, 413062, 414950, 414951, 414952, 414953, 418837, 423843, 423922, 462773, 462774, 462775, 467808, 467809, 487407
Ощадбанк	510477, 515662, 516749, 516780, 516781, 523406, 527410, 530409, 530778, 531965, 545264, 545265, 547625, 549022, 557744, 670635, 676365, 517474, 524608, 535206, 428614, 429552, 435235, 438927, 452437, 457635, 457636, 457639, 457640, 479070, 479072, 479082, 479088, 479093, 479094, 479095, 479096, 420470
ОТП Банк	510094, 516887, 522864, 528534, 533194, 546886, 547266, 676566, 406758, 406760, 406788, 410336, 410337, 411749, 416954, 416955, 436323, 471362, 479751, 510093, 406759, 530921
Укрсиббанк	511695, 516930, 522871, 523648, 529578, 533037, 535128, 535129, 535138, 557099, 557100, 558259, 676620, 407360, 407361, 407362, 407363, 407364, 407365, 407366, 407368, 417232, 434343, 535432
Альфа-банк	513479, 516799, 516800, 530565, 531854, 535196, 535555, 535557, 536364, 543259, 544179, 544904, 547994, 670516, 402808, 406622, 410232, 410242, 410243, 410244, 410245, 410246, 410247, 415931, 422605, 444424, 446670, 466065
А-Банк	516915, 535145, 558335, 530217, 544013, 521152, 670509, 404030, 432334, 432335, 432336, 432337, 432338, 432339, 432340, 537523
ПУМБ	670832, 676271, 676461, 676652, 676700, 677083, 677201, 677567, 404170, 406659, 406660, 412717, 419313, 419314, 419315, 419316, 419317, 419318, 428308, 428337, 431403, 431435, 431436, 431437, 457929, 482415, 487424, 431414, 518282, 550833, 535528
Креди Агриколь Банк	512439, 516759, 516773, 517396, 519745, 520662, 525822, 528806, 402511, 411823, 411948, 439023, 439024, 439025, 439038, 439039
Монобанк	537541, 444111

Цифры на карте, начиная с 7-ой

Здесь уже указываются персональные данные держателя:

• Номер счета в данном банке;
• Валюта, которой можно рассчитываться или сберегать на счете.
• Класс: Gold, Platinum, Standart и прочее

Эти параметры могут изменяться в зависимости от банка и его внутренней классификации карт и счетов.

Как расшифровать карту в автоматическом режиме?

Многие задумываются не только о принадлежности карты к тому или иному банку, но и о том, как проверить подлинность. Чаще всего это надо знать непосредственно перед переводом денег, например, во время онлайн-покупки. Ведь переводимые средства должны попасть точно по адресу в кратчайшие сроки.
Все эти вопросы с легкостью решаются на сайте iPay.ua. На странице «Перевод денег с карты на карту» введите 16-значный номер карты получателя. Система мгновенно обработает информацию и покажет:

• Название банка;
• Логотип платежной системы;
• Подлинность номера. Если даже одна цифра будет указана неправильно, высветится уведомление «Номер карты неверный».

Если все данные верны, введите свою платежную информацию и завершите перевод. В большинстве случаев деньги поступают получателю мгновенно.

Оценить:

Поделиться

10 главных секретов колоды игральных карт

Колода игральных карт может показаться простой, но среди фишек, мастей, чисел и портретов скрыты удивительные секреты, некоторым из которых сотни лет.

Эта картонная коробка жирных основных цветов — одна из самых узнаваемых вещей в мире, но чем больше мы смотрим, тем больше кажется, что эти карты наполнены тайной.

Карты — особенные вещи. Каждая колода — это чудо инженерной мысли, дизайна и истории, наполненное тайнами, которые шептались и искажались при каждом пересказе. Вот 10 секретов стандартной колоды игральных карт, которые все это время прятались у всех на виду.

10 Защелка

Факт: Клей, а не пластик, заставляет игральные карты «защелкиваться».

Вопреки распространенному мнению, игральные карты ломаются из-за клея, а не из пластика. Качественные игральные карты известны своим ощущением, упругостью и щелчком. Натяжение и эластичность важны для долговечности и ощущения каждой карты. Но в то время как карты имеют пластиковое покрытие (обычно с ямочками, чтобы немного скользить), именно слои клея составляют основу каждой карты.

Каждая открытка похожа на печенье Oreo, где ламинированные листы картона — это печенье, а клей — кремовая начинка. Комбинация дает необычайно прочный, тонкий и гибкий лист бумаги, идеально подходящий для тасовки или трюка.

Дополнительная деталь: пластиковая поверхность бумаги не полностью закрывает каждую карту. Листы картона перед склеиванием ламинируют. Вы можете пролить каплю воды прямо на центр в течение нескольких секунд, не испортив карту, но если вода попадет на край? Разрушен. Вода просачивается в бумагу карты, как губка.

9 Дизайн рубашки

Факт: существует два основных вида рубашек, и это очень важно для карточных мастеров, фокусников и казино. Но более красивые и прочные колоды немного проще. Обычно тонированные одним или двумя цветами, они имеют симметричный дизайн.

Есть ключевая особенность, на которую обращают внимание маги: границы. Заходит ли дизайн обратной стороны карты до самого края карты? Или есть граница? Не раскрывая слишком много хитростей, оба этих варианта дизайна скрывают разные вещи.

Эти различные спины также имеют большое значение для операторов казино, которые тратят огромные средства на борьбу с мошенничеством и мошенничеством. Компания U.S. Playing Card Co. на самом деле не особо обсуждает рубашки с обычными клиентами, но если у клиента есть казино, у компании есть что рекламировать о том, какие рубашки лучше подходят для разных игр.

8 Скошенный край

Факты: Также важно для рабочих: Карты имеют скошенные ножевидные края

Пачки карт разрезаются очень мощными режущими машинами с впечатляюще прочными лезвиями. Машина совершает одно и то же движение резки вверх-вниз. Это движение лезвия создает скошенный край, где задняя или лицевая сторона немного больше. Направление этого скоса полностью зависит от того, в каком направлении обращены карты при разрезании.

Это большое дело для людей, которые зарабатывают на жизнь тасованием карт, а именно для фокусников и мастеров ловкости рук. Острие ножа помогает картам легче переплетаться. В колодах карт, сделанных специально для фокусников, часто используется традиционная огранка в качестве аргумента в пользу продажи. Например: Фокусник Ричард Тернер, фигурирующий в документальном фильме «Раздача», высоко ценит это качество — у него есть фирменная линейка карт с особой огранкой.

7 Kentucky Origins

Факт: карты большинства брендов печатаются на одном и том же предприятии в Кентукки

Несколько десятилетий назад карты были похожи на автомобили: у покупателей было несколько «марк и моделей» на выбор. Такие бренды, как Hoyle и Arco, составили конкуренцию бренду Bicycle американской компании Playing Card Company. «Энциклопедия американских игральных карт Хохмана» Тома и Джуди Доусон наполнена мечтой коллекционеров карт о типографиях по всей территории США, включая New York Consolidated Card Company, Dougherty, Russell & Morgan и другие.

За последнее столетие и особенно за последние 20 лет USPCC приобрела многих из этих издателей карт. В последнее десятилетие компания, в настоящее время принадлежащая Jarden Corporation, владеет брендами Bee, Hoyle, Maverick, Fournier, Aviator, Kem и другими. Компания также печатает индивидуальные колоды для казино и других клиентов по всему миру.

6 французских мастей

Факт: Масти и лицевые карты имеют французское происхождение

Происхождение игральных карт является предметом споров. Считается, что они возникли в Китае еще в девятом веке.

К 14 веку карты распространились по Европе, примерно по образцу итальянских колод тарокки (до сих пор используются в качестве карт Таро для гадания). В нескольких европейских странах были свои масти: в Германии использовались сердечки, листья, колокольчики и желуди, а в Испании — монеты, кубки, мечи и дубины.

Французские масти пики, черви, трефы и бубны, однако, прижились из-за их геометрической простоты, сплошного цвета и простоты печати. Французы также являются теми, кто сократил количество придворных карт с четырех на масть до трех.

5 Без шуток

Факт: Джокер — единственная карта, полученная в Америке

Несмотря на то, что придворные карты колоды вдохновлены картами Таро, Джокер не вдохновлен Дураком Таро. До того, как покер стал королем карточных игр, люди в Америке были без ума от игры с уловками, называемой юкер. В 1800-х годах производители карт стремились помочь, представляя карты «беседки», в том числе большую и маленькую беседку.

Но по мере того, как покер распространялся по Миссисипи, беседки попадали в колоду в виде джокеров. Согласно истории USPC, дизайнеры превратили карту немецкого «джокера» в джокер, добавив колокольчики и гибкие шляпы к этим велосипедным беседкам. С тех пор джокеры стали стандартными элементами колод.

4 Смерть и налоги

Факт: Пиковый туз более богато украшен, потому что раньше он был акцизной маркой

В то время как тузы других мастей представляют собой просто отдельные точки, Пиковый туз отличается смелым дизайном, чтобы выделиться. По данным Международного общества игральных карт, эта традиция началась в 1765 году: это был год, когда Англия решила ввести налог на игральные карты, продаваемые там и в Америке. Туз был проштампован, чтобы указать, что налог был уплачен. Налоговый штамп имел такое большое значение, что одного человека приговорили к смертной казни за подделку туза.

В 1862 году закон изменился, позволив печатникам создавать свои собственные Ace. В «Энциклопедии американских игральных карт Хохмана» Доусоны пишут, что компании быстро использовали свой туз в качестве встроенного товарного знака, подтверждающего бренд. Несколько компаний представили несколько разных тузов, но USPCC противостояла этой тенденции, используя один дизайн туза для всех своих колод: нынешняя Lady Liberty, которая используется до сих пор. Созданная по образцу скульптуры Томаса Кроуфорда «Статуя Свободы», которую можно найти на вершине здания Капитолия в Вашингтоне, округ Колумбия, женщина держит меч и оливковую ветвь.

3 Имперская сфера

Факт: Трефовый король держит в другой руке имперскую сферу

Карты с картинками полны загадок (какого черта держит Пиковый валет?) и неурегулированные споры, но ключи к разгадке их личности можно найти в большинстве современных дизайнов. Английские и французские колоды меняли личность туда и обратно, но обе культуры использовали одних и тех же четырех легендарных королей: Карла, Давида, Цезаря и Александра. По данным Международного общества игральных карт, французские дизайны изначально носили названия, а британские издатели их перепутали.

Считается, что сфера, которую держит Король Треф, принадлежит Александру. Плохие тиражи и тиражи в основном скрывали руку, держащую его. Теперь сфера выглядит как значок или часть королевской мантии.

2 Король в депрессии

Факт: Король-самоубийца не совершает самоубийство

Серьезно, кто совершает самоубийство, вонзая меч себе в ухо? Бедный Карл Великий, он же Чарльз (якобы). Может показаться, что нож прочно вонзился в его голову, но это еще один случай плохой печати.

Наш современный дизайн основан на моделях, произведенных в 1565 году Пьером Марешалем в Руане, согласно IPCS. Первоначально Чарльз бросился в бой, его меч был поднят и готов нанести удар. Однако стандартной чертой этих дизайнов было то, что короны были нарисованы заподлицо с краем. Из-за того, что над головой было мало места, рука с мечом была сплющена вниз, что дало ему сегодняшнее болезненное изображение.

1 Одноглазый король

Факт: Есть еще одноглазый король, и он не хватается за оружие

Все внимание приковано к одноглазым валетам. Никто не обращает внимания на одноглазого короля. На самом деле они, конечно, не одноглазые — они изображены в профиль, смотрят прямо в выбранном направлении, глядя на свое любимое перышко или на что-то еще, что держит Пиковый валет. (Серьезно: что это такое?)

В то время как три других короля показаны спереди, Бубновый король, также известный как Цезарь, смотрит в сторону. Также интересно отметить, что там, где три других короля крепко сжимают свои мечи, топор Цезаря находится позади него, явно не в его открытой ладони.

Онлайн-казино сообщило, что игроки знают, что король на самом деле не король, а бог. В скандинавской мифологии Один пожертвовал своим глазом, чтобы узнать тайну рун. Его избранное оружие напоминает копье Одина, и он держит его не так, как другие короли — он использует свои божественные силы так, что топор готов ударить по мановению пальца.

Джо Хэдсолл — редактор статей в газете The Joplin Globe на юго-западе Миссури, писатель, фокусник, страстный коллекционер и манипулятор игральных карт.

факт проверен Jamie Frater

20 секретов, о которых компании, выпускающие кредитные карты, не хотят, чтобы вы знали

Кредитные карты повсюду, настолько вездесущи, что легко забыть о темной стороне этой отрасли.

Большинство потребителей, которые ежедневно полагаются на эти красочные пластиковые карты для оплаты транзакций, понятия не имеют, какие секреты скрыты мелким шрифтом в контрактах по их кредитным картам. Они не знают своих прав или сомнительной, но все же законной практики, которую используют многие компании-эмитенты кредитных карт, чтобы получить больше денег.

От вводящих в заблуждение терминов до мифов о кредитоспособности, от подводных камней программ поощрения до последствий просроченных платежей и неплатежей — существует множество фактов, о которых ваша кредитная компания предпочла бы держать вас в неведении. Мы здесь, чтобы пролить свет на 20 самых больших секретов, которые вам нужно знать об индустрии кредитных карт.

1. Думаете, у вас фиксированная ставка? Не так быстро.

Если вы похожи на большинство держателей кредитных карт, одной из первых деталей, на которую вы обращаете внимание при выборе кредитной карты, является годовая процентная ставка.

Годовая процентная ставка — это процентная ставка, которую вы платите за использование кредита — денег, которые вам не принадлежат и которые вы, по сути, занимаете. Процентные ставки могут быть фиксированными или переменными.

Компании, выпускающие кредитные карты, часто говорят потребителям, что фиксированная процентная ставка не меняется, в то время как переменная процентная ставка меняется. Дело в том, что это описание обманчиво упрощено. Настоящая разница между фиксированной ставкой и переменной ставкой заключается в том, что фиксированная ставка не связана напрямую с другим ориентиром, а переменная ставка связана. Индекс или эталон, на котором основана переменная ставка, периодически меняются, и эта ставка повышается или падает вместе с этой ставкой индекса.

 Фиксированная ставка не может колебаться так, как переменная ставка, но она также не высечена в камне. Фактически, ваша «фиксированная» ставка может быть изменена в любое время по усмотрению кредитора.

Если вы внимательно изучите мелкий шрифт условий вашей кредитной карты — а большинство потребителей этого не делают — вы заметите детали, которые компании-эмитенты кредитных карт хотят, чтобы вы упустили из виду. Они имеют право увеличить вашу годовую процентную ставку в любое время, если они официально уведомят вас в соответствии с требованиями закона. Единственный раз, когда им не разрешено сделать это в течение первых 12 месяцев, когда вы открываете кредитный счет – и только если первоначальная ставка не была рекламным вступительным предложением и , вы делаете платежи вовремя.

До принятия в 2009 году Закона об ответственности и раскрытии информации о кредитных картах (CARD) компании-эмитенты кредитных карт должны были уведомлять потребителей только за 15 дней. Правильно — у вас даже не было целого платежного цикла, чтобы привести свою учетную запись в порядок, прежде чем ваша годовая процентная ставка выросла. Теперь, по крайней мере, компании-эмитенты кредитных карт должны уведомить вас за 45 дней. Однако, если у вас есть значительный баланс, этих 45 дней может быть недостаточно, чтобы спасти вас от последствий большого скачка ставок.

Компании, выпускающие кредитные карты, обычно уведомляют своих клиентов о повышении ставки по почте. Так что, если вы опоздаете с прохождением своей обычной почты, вы можете столкнуться с нежелательным сюрпризом в виде гораздо более высокой процентной ставки по вашему следующему счету.

2. Компания, выпускающая вашу кредитную карту, может на законных основаниях взимать любую процентную ставку по своему усмотрению.

Поскольку такие законы, как Закон о кредитных картах, регулируют, за какое время компания-эмитент кредитных карт должна уведомить потребителя перед повышением ставок, вы можете ожидать, что федеральные правила также будут ограничивать процентную ставку. Вы были бы неправы.

На самом деле, поскольку федеральное правительство не накладывает ограничений на процент годовых, компании, выпускающие кредитные карты, начали использовать подъемы годовых в качестве лазейки, чтобы взимать с потребителей больше после того, как правила ограничивают другие условия кредита. Например, Закон о кредитных картах ограничил размер годовых сборов, которые компания-эмитент кредитных карт может взимать, до 25 процентов от кредитного лимита на счете. Один национальный банк, First Premier Bank, отреагировал на принятие нового закона, снизив ежегодные сборы в соответствии с законом, но подняв процентные ставки до невероятного уровня.0,9 процента годовых.

Более чем в половине штатов США действуют те или иные формы государственного регулирования, ограничивающие процентные ставки по кредитам. Эти правила, называемые законами о ростовщичестве, значительно различаются в зависимости от штата. Однако, независимо от того, в каком штате вы живете, вы не можете рассчитывать на то, что законы о ростовщичестве помогут вам получить более низкую ставку по кредитной карте.

Согласно постановлению Верховного суда, датированному 1978 годом (Marquette National Bank of Minneapolis против First of Omaha Service Corp), национальные банки и компании, выпускающие кредитные карты, могут взимать с потребителей в любом штате любую процентную ставку, которая является законной в штате, в котором штаб-квартира компании. Все кредитные компании должны сделать, чтобы иметь возможность взимать процентные ставки по неограниченным процентным ставкам, это установить свой бизнес в государстве без законов о ростовщичестве или с более мягкими законами о ростовщичестве.

Поскольку федеральные законы, такие как Закон о кредитных картах, не защитят вас от карт с высокими процентными ставками, вам необходимо провести исследование, прежде чем подписывать договор с кредитором. Сравните тарифы конкурирующих банков и выберите кредитную карту, которая соответствует вашим потребностям и предлагает разумную ставку. Не относитесь к своей кредитной карте как к бесплатным деньгам. Если возможно, используйте свою карту только для покупки товаров, которые вы были бы готовы купить за свои деньги.

Хотя компании, выпускающие кредитные карты, занимаются зарабатыванием денег, они также должны предлагать достаточную стоимость, чтобы вы захотели открыть у них счет. Если они взимают чрезмерно высокие процентные ставки, компаниям, выпускающим кредитные карты, будет трудно найти достаточно потребителей, желающих воспользоваться их предложением кредита, чтобы остаться в бизнесе.

3. Говоря о безлимитной карте, «безлимитная» карта означает не то, что вы думаете.

Возможно, вас ждет сюрприз, если в вашем кошельке лежит безлимитная кредитная карта. Это потому, что многие из этих карт на самом деле до имеют ограничения, просто не рекламируемые.

Кредитные линии, которые часто предлагаются «без лимита», на самом деле означают отсутствие предустановленных лимитов. Вы можете чувствовать себя хорошо, имея право на (предположительно) неограниченные расходы, но реальность такова, что ни одна компания не собирается выписывать вам бланк кредита, независимо от того, привязан он к кредитной карте или нет.

Итак, как работает карта без установленного лимита? Прежде всего, они обычно предлагаются по приглашению только потребителям с исключительным кредитом (так что спасибо вам за приглашение в этот эксклюзивный клуб, даже если ваш кредит на самом деле не безграничен). Часто за эти счета также взимается ежегодная плата в размере сотен или даже тысяч долларов.

Если вы получите одну из этих причудливых кредитных карт, компания, выпустившая карту, решит, какой лимит будет установлен на основании ваших личных обстоятельств. Эти обстоятельства включают в себя все, начиная с вашей кредитной истории, дохода, предыдущих балансов, истории платежей и продолжительности времени, в течение которого у вас был открыт счет.

Одним из недостатков безлимитной карты является то, что вы можете превысить свой лимит, даже не осознавая этого, поскольку не знаете, что такое лимит. Это может привести к унизительным отказам от покупки и проблемам с поиском альтернативных способов оплаты.

4. Вознаграждения по кредитным картам не так выгодны, как хотят представить кредиторы.

Вознаграждения — это здорово, но они не меняют правила игры, как их представляют кредитные карты.

Начнем с хорошего, потому что получать вознаграждение за покупку вещей, которые вы купили бы в любом случае, довольно приятно.

Программа поощрения кредитных карт дает вам вознаграждение за активное использование вашей карты. В зависимости от того, какую программу вознаграждений предлагает ваша кредитная карта, у вас могут быть разные варианты использования этих вознаграждений. Некоторые из способов, которыми вы можете использовать вознаграждение по кредитной карте, включают: 

• Возврат наличных в виде чека или прямого перевода на ваш банковский счет
• Выписка о кредите на баланс вашего счета как авиакомпания миль
• Подарочные карты для всех видов интернет-магазинов и обычных розничных магазинов, ресторанов и других предприятий 
• Благотворительные взносы на некоммерческие цели
• Выплата долга по ипотеке или студенческому кредиту

Используется стратегически и в течение длительного периода времени, Баллы вашей кредитной карты помогут вам улучшить финансовое положение. Досрочное погашение студенческого долга и дополнительные платежи по ипотеке, чтобы сократить значительные процентные ставки, которые могут накапливаться в течение 15–30 лет, — высокие цели для вознаграждений по кредитным картам, но также верно и то, что каждая мелочь помогает в контексте этих более крупных долги. Даже если вы используете вознаграждения по кредитной карте для компенсации регулярных покупок, вы можете сэкономить немного больше денег (и, надеюсь, использовать их с умом).

Проблема в том, что кредиторы пытаются обмануть вас обещаниями вознаграждений, но они не говорят вам, что получение реальной выгоды от этих вознаграждений требует времени. Помимо вводных рекламных предложений (подробнее о них позже), вы обычно можете ожидать, что один балл кредитной карты будет стоить около одного цента, хотя точная сумма зависит от выбранного вами метода погашения вознаграждения.

Если у вас есть карта, которая дает вам одно очко за каждый потраченный доллар, вы получаете обратно только один пенни с каждого доллара. Конечно, это ни копейки, которых у вас раньше не было, но если вы платите ежегодные сборы или платите более высокую процентную ставку в обмен на эти вознаграждения, вы можете даже не выйти на уровень безубыточности.

Начните использовать любую кредитную карту с реалистичными ожиданиями вознаграждения и не покупайте вещи, которые иначе не купили бы, только потому, что вы зарабатываете на них вознаграждение.

5. Разрежьте эти чеки о переводе баланса.

Через месяц к бумажному счету по кредитной карте прилагаются чеки. Это называется чеками перевода баланса, и, честно говоря, вам лучше уничтожить эти чеки, чем использовать их.

Чеки перевода баланса от компании-эмитента вашей кредитной карты могут показаться отличным способом использовать ваш кредит для оплаты счетов, когда карты не принимаются, или для объединения ваших расходов в один счет. Но есть большая загвоздка.

Вы будете платить комиссию за использование этих чеков перевода баланса. Часто эта плата составляет целых пять процентов от суммы чека, который вы выписываете.

Предположим, вы решили использовать этот чек для оплаты аренды или ипотеки. Это большие расходы, и ваш арендодатель или ипотечная компания могут не принять оплату картой. Если ваш платеж составляет 1000 долларов, вы можете в конечном итоге выложить дополнительные 50 долларов за удобство использования этого чека. И это не считая процентной ставки по вашему кредитному счету.

Если у вас действительно нет другого способа избежать дефолта по счету, часто лучше избегать использования проверок перевода баланса или, по крайней мере, внимательно изучить мелкий шрифт.

Когда имеет смысл использовать проверки переноса баланса? Если вам предлагают рекламную низкую процентную ставку или нулевую процентную ставку, и , вы знаете, на что идете с комиссиями и , у вас есть надежный план погасить эту сумму до окончания рекламного периода, сделайте это. Просто сначала убедитесь, что вы полностью прочитали и поняли все условия соглашения о вашей карте.

В противном случае помните, что чеки с переводом баланса предназначены для того, чтобы принести больше денег компании-эмитенту кредитных карт, а не для того, чтобы оказать вам какую-либо услугу. Аккуратно избавьтесь от этих чеков. Если вы хотите консолидировать свой долг, начните искать другие, более экономичные способы сделать это, например, карты перевода баланса и персональные кредиты.

6. Минимальные платежи уже не те, что были раньше, и это не в вашу пользу.

Когда вы получите счет по кредитной карте, вы увидите две важные цифры: баланс выписки и минимальная сумма платежа.

Баланс выписки — это полная сумма вашей задолженности за расчетный период. Минимальная сумма платежа – это наименьшая сумма, которую вы можете заплатить, чтобы сохранить свою учетную запись в хорошем состоянии. Если вы сделаете минимальный платеж по своему счету, вы избежите просрочек и штрафов за просрочку платежа, но в долгосрочной перспективе вы будете платить гораздо больше в виде процентов. И, если вы будете продолжать взимать новые платежи со своей кредитной карты и платить только минимальную сумму, вам будет трудно выбраться из долгов.

В последние годы компании, выпускающие кредитные карты, снизили минимальную сумму платежа, но не принимайте эту практику за проявление вежливости по отношению к вам. Они сделали это из своих эгоистичных побуждений. Уменьшение минимального платежа побуждает вас дольше оставаться в долгах и платить больше процентов.

В последние годы компании-эмитенты кредитных карт начали взимать минимальную сумму платежа всего в 1% или 2% от вашего баланса, по сравнению с 5%-ным минимальным процентом платежа, который раньше был обычным явлением. В других случаях они взимают фиксированные ставки от 20 до 25 долларов в месяц.

Учитывая, что средний остаток по кредитной карте в США на начало 2020 года составлял 6 200 долларов, ежемесячные платежи в размере 20 долларов не уменьшат общую задолженность по кредитной карте, особенно когда на этот основной остаток начисляются проценты.

Рассмотрим этот ошеломляющий пример: если у вас есть остаток на кредитной карте в размере 5000 долларов США с процентной ставкой 18,9%, и вы делаете минимальный платеж всего 2% (100 долларов США) каждый месяц, вы потратите более 30 лет на оплату вне этого баланса.

К тому времени, когда вы учтете процентные платежи за все это время, вы потратите более 19 500 долларов только на финансирование расходов на сумму 5 000 долларов.

Если вы не хотели или не могли позволить себе погасить свой баланс быстрее, вам было бы гораздо лучше сделать минимальный платеж в соответствии с тем, что взимается в отрасли. Если бы в соответствии со старой практикой взимания более высоких минимальных платежей вы платили 5% (250 долларов США) каждый месяц вместо 2%, вы в конечном итоге погасили бы этот остаток за 9 месяцев.годы. Это все еще долгое время, но общая сумма сборов в конечном итоге составит около 7 200 долларов США, что сэкономит вам более 12 000 долларов США по сравнению с тем, что вы заплатили бы при минимальной ставке платежа 2%.

В любом случае, внесение минимального платежа означает, что вы будете платить большие проценты, но уменьшение суммы, которую вы платите, даже на несколько процентных пунктов, может оказать огромное влияние на ваше общее финансовое положение.

7. Вы платите проценты на проценты.

Все еще пытаетесь понять, как покупки на 5000 долларов могут превратиться в платежи почти на 20000 долларов? Это потому, что компания, выпустившая вашу кредитную карту, не рассказала вам, как искусно она рассчитывает проценты.

Если у вас есть остаток на кредитной карте, независимо от того, насколько он мал, вы платите проценты сверх процентов… сверх процентов… и так далее.

Сложные проценты — термин, отражающий этот принцип. Проценты начисляются сверх процентов.

Когда вы вкладываете деньги, сложные проценты — это хорошо, потому что вы зарабатываете дополнительные деньги. Когда проценты, которые складываются, — это проценты, которые вы должны, вы еще больше погружаетесь в долги. В любом случае сложные проценты являются основным фактором вашей финансовой картины.

Компании, выпускающие кредитные карты, обычно ежедневно рассчитывают проценты, начисляемые на ваш счет. Это означает, что за каждый день (за пределами льготного периода), в течение которого ваш остаток не выплачивается, проценты по этому остатку увеличиваются.

В первый день вы получаете проценты на остаток средств. Ко второму дню вы платите проценты по процентным платежам первого дня. И, как вы видите, процентная ставка, начисляемая в течение месяцев, а затем и лет, может быстро вырасти во много раз по сравнению с вашим первоначальным балансом.

Вы никогда не захотите платить сложные проценты, если в этом нет необходимости, особенно по такому счету, как кредитная карта, процентная ставка по которой намного выше, чем по большинству других видов кредитов.

К счастью, избежать этой ловушки просто, если не всегда легко. Не покупайте с помощью кредитной карты вещи, за которые вы не можете заплатить наличными, за исключением экстренных случаев. Ограничьте расходы по кредитной карте до суммы, которую вы можете позволить себе погасить за каждый платежный цикл, и обязательно полностью погасите остаток до окончания льготного периода.

8. Ваш льготный период короче, чем вы думаете.

Благодаря сокращению льготных периодов в индустрии кредитных карт вы можете столкнуться с необходимостью платить проценты даже за покупки, которые вы оплачиваете сразу.

Льготный период — это период времени между моментом совершения покупки или окончанием платежного цикла и сроком оплаты. Если вы полностью погасите остаток в течение льготного периода, вам не нужно беспокоиться о начислении процентов.

Дело в том, что льготные периоды стали короче. Если раньше многие компании-эмитенты кредитных карт давали потребителям 25 дней на погашение задолженности, то теперь у них, скорее всего, будет 20-дневный или 21-дневный льготный период.

Другие компании, выпускающие кредитные карты, вообще не предлагают льготный период. Как только вы начнете делать покупки, вы можете сразу же начать получать проценты. Компании-эмитенты кредитных карт по закону не обязаны предлагать льготный период, поэтому они имеют полное право сделать это — и, поскольку это не совсем коммерческий аргумент, вы не найдете эту практику в их маркетинговых сообщениях.

Важно, чтобы вы проверяли мелкий шрифт любого счета кредитной карты, который вы открываете, чтобы понимать, каков ваш льготный период — и если он у вас вообще есть — до того, как станет слишком поздно и вы уже начали начислять проценты. Вы также должны знать, что вы можете потерять свой льготный период для следующего цикла выставления счетов, когда вы переносите невыплаченный остаток из одного цикла в другой.

Имейте также в виду, что льготный период обычно применяется только к транзакциям покупки. Если вы примете аванс наличными или воспользуетесь одним из тех «бесплатных» чеков о переводе баланса, которые присылает вам компания, выпускающая кредитную карту, вы сразу же начнете начислять проценты.

9. Путешествуете (или просто делаете покупки в Интернете)? Вы можете столкнуться с комиссией за иностранную транзакцию.

Некоторые сборы и финансовые сборы, такие как грабительская практика «двойного цикла выставления счетов», которую компании-эмитенты кредитных карт когда-то использовали для взимания процентов даже за уже оплаченные покупки, были запрещены Законом о кредитных картах в 2009 году.. Из тех, что продолжают жить, комиссия за зарубежную транзакцию входит в число тех, которые чаще всего удивляют потребителей.

Если вы опытный путешественник, вы можете заранее проверить, не взимает ли компания, выпустившая вашу кредитную карту, дополнительную плату за границей. Вы даже можете любезно сообщить кредитору, что вы путешествуете, чтобы ваша карта не была отклонена, когда обнаружится, что вы совершаете покупку вдали от дома. Но если вы редко путешествуете, есть вероятность, что возможность комиссии за иностранные транзакции может даже не приходить вам в голову.

А с появлением интернет-магазинов вам даже не нужно быть путешествующим по всему миру, чтобы встретиться с международным продавцом. Покупка, которую вы совершаете из своей гостиной, может вызвать комиссию за международную транзакцию.

Комиссия за транзакцию за границей часто взимается в виде процента, обычно около 3% от стоимости вашей транзакции. Если вы накапливаете эти сборы каждый раз, когда проводите карту за границей, это может привести к довольно высокой стоимости в конце поездки (или онлайн-доставки).

Если вы хотите избежать комиссий за транзакцию за границей, обязательно уточните у компании-эмитента вашей кредитной карты, будут ли с вас взиматься эти комиссии. Если возможно, получите письменное подтверждение того, что с вашей карты не взимаются комиссии за иностранные транзакции, и проверьте мелкий шрифт в договоре карты, чтобы убедиться в этом.

10. Вы хотите быть «бездельником».

Большинство из нас думает о бездельнике как о человеке, который не платит , но в индустрии кредитных карт все наоборот.

Компании, выпускающие кредитные карты, зарабатывают деньги на том, что они называют «револьверами». Револьверы — это потребители, которые месяц за месяцем держат возобновляемый баланс на своих картах и ​​— вот что важно — платят проценты по этому постоянному остатку.

Вы являетесь револьвером, если совершаете покупку и оплачиваете ее более чем за один платежный цикл, но продолжаете совершать дальнейшие покупки. Независимо от того, делаете ли вы минимальный платеж или больше, вы не погасите остаток в полном объеме, поэтому вам все равно придется платить проценты, которые идут прямо в чистую прибыль компании-эмитенту кредитных карт.

И знаете что? Кредитные компании любят вас за это. Револьверы — держатели карт, которые приносят больше всего денег.

Если, с другой стороны, вы полностью погашаете свой остаток каждый месяц в течение льготного периода, вы вообще не платите проценты. Вы — то, что компания, выпускающая кредитные карты, называет «транзактором» или, менее вежливо, «бездельником».

Видите ли, компания кредитной карты дает вам деньги взаймы и мало что получает взамен. Вы не платите проценты. Вы не платите штрафы за просрочку платежа. В идеале (для вас, а не для компании, выпускающей кредитные карты), вы также не платите ежегодную плату. А это значит, что вы не приносите деньги в казну кредитной компании. На самом деле, если вы используете свой кредит для получения вознаграждения и , вы не платите проценты, вы явно извлекаете выгоду из этой договоренности, создаете кредитную историю и получаете бесплатные вознаграждения, ничего не платя за использование ссуды вам.

Бездельник в большинстве случаев не является комплиментом, но если компания, выпустившая вашу кредитную карту, так считает вас, значит, вы все делаете правильно.

11. Нет, ваш кредитный рейтинг не пострадает, когда вы погасите задолженность по кредитной карте, но компания, выпустившая вашу кредитную карту, не скажет вам об этом.

Кредит — забавная штука. Вы можете подумать, что отсутствие долга будет более привлекательным для кредитора, чем непогашенный долг, но отсутствие кредитной истории не в вашу пользу.

Во всяком случае, чистый лист снижает вероятность того, что кредиторы предложат вам кредит, будь то в форме счета платежной карты или кредита. Вам нужно начать строить кредит, чтобы вас могли считать кредитоспособным, когда вы идете подать заявку на финансирование для покупки дома, купить автомобиль или реализовать свои бизнес-мечты.

Из-за этой несколько запутанной ситуации многие потребители обмануты, думая, что сохранение остатка на их кредитной карте — это хорошо, и что выплата этого остатка на самом деле причинит им вред. Компании, выпускающие кредитные карты, извлекают выгоду из этого мифа, потому что, хотя это неправда, что открытие счетов без баланса повредит вашему кредиту, люди, которые верят в это, будут поддерживать баланс и излишне платить проценты по платежам.

Реальность такова, что вам не нужно иметь баланс, чтобы получить кредит. На самом деле, наличие слишком большого количества счетов с остатками или слишком высокий баланс по отношению к вашему кредитному лимиту может снизить ваш кредитный рейтинг.

Еще лучший способ накопить кредит – это регулярно использовать карту для совершения тех же покупок, которые вы совершали бы, если бы у вас не было кредитной карты, а затем полностью погашать остаток каждый месяц. Будущие кредиторы хотят видеть, что вы можете быть ответственными с кредитом, что вы будете делать свои платежи вовремя и что вы не тратите больше, чем вы можете позволить себе погасить.

Если вы погасите свои расходы в течение льготного периода, то вы создадите кредитную историю, не тратя деньги на выплату процентов.

12. Непонимание вводных или рекламных предложений может стоить вам больших денег.

Многие держатели карт открывают счет только потому, что компания, выпускающая кредитные карты, продвигает вводное предложение, слишком хорошее, чтобы отказаться от него. Возможно, вам предлагают кэшбэк-бонус, дополнительные авиамили, подарочную карту за регистрацию или скидку в магазине.

Каким бы ни было предложение, вы должны быть полностью осведомлены о связанных с ним условиях, иначе акция может оказаться не такой уж и выгодной.

Во-первых, эти рекламные бонусы обычно не выдаются автоматически. Вам нужно что-то сделать — например, потратить определенную сумму денег за определенное время — чтобы активировать их. Убедитесь, что вы понимаете свои обязательства, иначе вы можете быть разочарованы.

Однако более серьезная проблема заключается в том, что рекламное предложение связано с процентной ставкой по карте или годовой комиссией. Некоторые карты «без годовой платы» на самом деле являются картами «без платы за первый год». Если вы внимательно не просмотрите мелкий шрифт и условия, вы можете не узнать об этом, пока не получите ежегодную плату, которая часто может составлять до 100 долларов и более.

Стоит ли платить годовую плату за кредитную карту? Это может быть, но вам нужно взвесить затраты и реальные выгоды. Если у вас нет хорошей кредитной истории и вам нужно улучшить свой кредитный рейтинг, или если у вас вообще нет банка, у вас может быть не так много вариантов кредитных карт, которые не требуют ежегодной платы.

Это решение становится немного более сложным, когда причина, по которой вам нужна кредитная карта с оплатой за игру, связана с вознаграждениями, которые она предлагает. Важно точно знать, что вы получаете от карты, и как это будет соответствовать вашему образу жизни и привычкам расходов. Некоторые карты предлагают дополнительные баллы за определенные виды расходов, от поездок до продуктов, что может быть заманчиво, если вы тратите значительную часть своего бюджета на эти расходы (и платите или планируете платить картой).

Вопрос в том, можете ли вы разумно ожидать, что получите в награду значительно больше, чем вы заплатите за карту?

Вы должны знать, что даже карта, которая претендует на большие преимущества и вознаграждения, может не стоить годовой платы, которую вы будете платить за ее получение. Подавляющее большинство авиамиль — самые известные вознаграждения по кредитным картам и ваучеры — никогда даже не используются, и часто к этим вознаграждениям привязаны важные условия, такие как закрытые даты.

А когда дело доходит до предложений кэшбэка или других поощрительных баллов, балл часто составляет не более одного цента за каждый потраченный доллар. Если вы получаете один балл за каждый потраченный доллар, а годовая плата составляет 100 долларов, вам нужно будет положить 10 000 долларов на свою кредитную карту в течение года только для того, чтобы выйти на безубыток, и это при условии, что вы не платите проценты ни при каких условиях. точка в течение года.

13. Не ведитесь на предложения финансирования под 0%, иначе вы можете оказаться должны гораздо больше денег.

Особенно привлекательным предложением является кредитная карта с нулевым финансированием. Часто предлагаемые розничными торговцами в дополнение к национальным банкам, эти акции с нулевым финансированием могут сэкономить вам много денег, если вы делаете крупную покупку, например, мебель или дорогую электронику, но только , если вы используете предложение правильно.

Карта, на которой заявлено, что процентная ставка составляет 0%, иногда содержит критический срок, написанный мелким шрифтом. Вместо того, чтобы быть по-настоящему «беспроцентными», некоторые из этих предложений представляют собой рекламные акции с «отсроченной процентной ставкой».

Какая разница? Нулевой процент означает то, на что это похоже — в течение рекламного периода проценты на остаток не начисляются. Отсроченный процент означает, что ваш процент рассчитывается в течение всего рекламного периода. Он просто не взимается в то время, когда он накапливается.

При финансировании с отсрочкой платежа вы должны полностью погасить остаток до конца периода действия акции. В противном случае вам начислят проценты на всю покупку, а не только на остаток, оставшийся в конце периода рекламного финансирования. Все эти проценты, которые были рассчитаны и отсрочены, возвращаются, чтобы преследовать вас. Это сильно отличается от того, что происходит в конце действительно беспроцентного рекламного периода, когда вы будете платить проценты только на оставшуюся сумму остатка.

Несвоевременная оплата покупки — не единственная причина, по которой предложение по 0%-ному финансированию может пойти наперекосяк. Вы также можете подвергнуться штрафным санкциям, которые аннулируют предложение 0%, если вы пропустите платеж, просрочите платеж или не внесете минимальный требуемый платеж в любой момент в течение рекламного периода.

Непонимание вашего предложения финансирования под 0% может обернуться против вас. Процентные ставки по этим кредитным линиям обычно повышаются до 25% и более. Вы можете подумать, что бесплатно увеличиваете стоимость крупной покупки, но в конечном итоге платите сотни долларов в виде процентов.

14. Вы можете быть дважды оштрафованы за одну просрочку платежа… 

Как бы вы ни старались сделать правильные финансовые шаги, жизнь иногда может встать у вас на пути. Если внезапная финансовая проблема заставила вас пропустить крайний срок платежа, вот о чем вам нужно беспокоиться.

Первое последствие, с которым вы столкнетесь, — штраф за просрочку платежа. Плата за просрочку платежа является разовым штрафом. С вас будет взиматься до 35 долларов США за этот разовый перерыв.

Если ваш платеж задерживается более чем на 60 дней или более, вы можете получить второй штраф, который, вероятно, будет еще более болезненным. Компания-эмитент кредитной карты может увеличить ваш годовой процент — не только на существующий баланс, но и на ваши будущие покупки.

Не удивляйтесь, если ваша новая годовая процентная ставка после просрочки платежа достигнет 29,99%, и эти проценты могут быстро накапливаться. Вам нужно как можно скорее погасить баланс, который у вас есть, по этой новой высокой ставке. Обязательно погасите остаток вовремя и в полном объеме в последующие месяцы, иначе вы в конечном итоге будете должны гораздо больше денег в виде процентов.

15. … Просроченная оплата по одной кредитной карте может повлиять на каждую вашу кредитную линию.

Опоздайте на одну кредитную карту, и все ваши кредиторы могут оштрафовать вас. В соответствии с так называемым универсальным пунктом по умолчанию невыполнение обязательств по кредиту или кредитной линии в любом месте может привести к последствиям везде, где у вас есть открытая кредитная линия.

До принятия Закона о кредитных картах компании-эмитенты кредитных карт использовали универсальные оговорки по умолчанию, скрытые мелким шрифтом в своих контрактах, для повышения процентных ставок держателей карт. Обоснование этой жестокой практики заключалось в том, что потребитель, не выполнивший обязательства по одной карте, кредиту или счету, подвергался большему риску неплатежа в будущем.

Но для держателей карт, которые уже переживали трудные финансовые времена, это было похоже на пинок, пока они были в минусе. Внезапно не одна, а все их процентные ставки выросли, иногда задним числом — и как раз тогда, когда они больше всего нуждались в деньгах, чтобы компенсировать пропущенный платеж.

Универсальные штрафы за невыполнение обязательств — еще одна практика, на которую в 2009 г. был направлен Закон о кредитных картах. не запретил практику универсального дефолта полностью.

Это потому, что, хотя компании-эмитенты кредитных карт больше не могут задним числом повышать ваши ставки по вашему текущему балансу из-за ваших просрочек с другими кредиторами, они может принять решение о прекращении деловых отношений с вами, если посчитает, что вы представляете достаточно большой риск неплатежа. И, поскольку они также имеют право повышать даже фиксированную ставку, если они предоставят достаточно уведомлений для выполнения требований законодательства, компании-эмитенты кредитных карт, с которыми вы не объявили дефолт, могут принять решение о повышении ваших ставок для будущих транзакций.

Федеральные правила теперь предлагают некоторую защиту от худших универсальных практик невыполнения обязательств. Тем не менее, по-прежнему крайне важно, чтобы вы избегали дефолта по своим счетам с любым кредитором, если это вообще возможно, чтобы вам не грозили штрафы от каждого кредитора.

16. Существует ограничение по времени на увеличение штрафа в размере годовой процентной ставки.

Это может звучать мрачно, но есть и хорошие новости, если вы столкнулись со штрафной процентной ставкой. В соответствии с Законом о кредитных картах от 2009 года компаниям, выпускающим кредитные карты, разрешается повышать процентную ставку только на ограниченный период времени, а не навсегда.

Вы можете изменить ставку штрафа, своевременно внося все платежи в течение как минимум шести месяцев подряд. После того, как вы это сделаете, компания, выпустившая вашу кредитную карту, должна вернуть вашу ставку к той, которая была до введения штрафной процентной ставки. 

Это правило не приносит пользы вашей кредитной компании, так что не удивляйтесь, если ваш кредитор не хочет с вами делиться этим секретом. Знайте свои права и следите за своими платежами после просроченного платежа. Если прошло шесть месяцев своевременных платежей, но компания, выпустившая вашу кредитную карту, не меняет вашу ставку самостоятельно, напомните им, что это закон.

17. Даже если ваш счет пойдет на оплату счетов, вас никто не будет беспокоить.

Если вы не можете вернуть свои финансы в нужное русло, один пропущенный платеж может привести к значительному прогрессу.

Вы хотите, чтобы задолженность по кредитной карте не попала в руки взыскателей, но иногда так и происходит. Если счет по вашей кредитной карте находится в процессе взыскания долгов, вы должны знать, что коллекторам не разрешено беспокоить вас. Они не могут угрожать вам. Они даже не могут использовать оскорбительные выражения по отношению к вам. Если они это сделают, вы можете сообщить о них в Федеральную торговую комиссию.

Потребители по-прежнему имеют законные права, даже если их долги не погашены. Закон о добросовестной практике взыскания долгов, принятый в 1977 с поправками, внесенными в 2010 году, устанавливает незаконную практику взыскания задолженности, включая звонки в неурочное время, повторные звонки и искажение ваших законных прав при получении от вас оплаты.

К этому моменту компания, выпускающая кредитные карты, возможно, уже не будет активно добиваться оплаты от вас, но ваш кредитор по-прежнему требует ее оплаты — со всеми процентами. Когда компания, выпустившая вашу кредитную карту, уведомляет вас о том, что ваш долг передан на взыскание, вы можете не узнать о своих правах как потребителя.

Ваш кредитор не будет особенно обеспокоен, если вы напрасно опасаетесь, что коллектор будет беспокоить и угрожать вашей семье, или если коллекторская компания действительно нарушит ваши права.

18. Компания, выпускающая вашу кредитную карту, не обязана сотрудничать с вами в плане урегулирования задолженности.

Для потребителей с крупными долгами обращение за помощью в компанию по урегулированию долгов может показаться наилучшим решением. Вы слышите их предложения сократить ваш долг до более приемлемой суммы — за определенную цену, конечно — и думаете, что это может быть ответом на проблемы с вашей кредитной картой.

Сначала тебе нужно сделать домашнее задание. Компании по урегулированию долгов могут быть дорогими в работе и оставлять ваши финансы в худшем состоянии, чем когда вы начинали. Вы можете пройти через это испытание, потенциально ухудшив свой кредитный рейтинг еще больше в процессе, только чтобы обнаружить, что ваша компания, выпускающая кредитные карты, в любом случае отказывается работать с вашей компанией по урегулированию долгов. Кредитор не обязан договариваться о долгах или соглашаться на работу с компанией по урегулированию долгов.

В большинстве случаев компания по урегулированию долгов или по облегчению долгового бремени — не лучший вариант. Федеральное бюро по защите прав потребителей призывает потребителей вместо этого рассмотреть возможность работы с некоммерческим кредитным консультантом или, если они пытаются погасить свой долг, вести переговоры непосредственно с компанией-эмитентом кредитных карт, продолжая при этом осуществлять платежи. Компании-эмитенты кредитных карт могут предпочесть получить какая-то сумма денег, выплаченная, чем ничего, что они, вероятно, получат в то время, когда сторонняя компания по урегулированию долга обрабатывала и пыталась договориться о вашем долге.

19. Не так просто избавиться от задолженности по кредитной карте, объявив о банкротстве, как это было раньше, и во всем виновата индустрия кредитных карт.

Допустим, происходит худший сценарий. По какой-либо причине — потеря работы, высокие медицинские счета или какие-то другие неожиданные финансовые трудности — вы становитесь обременены таким большим долгом, что просто не можете его оплатить.

Давным-давно, если вы влезли в долги по кредитной карте, вы могли объявить себя банкротом по главе 7 и добиться погашения или погашения большей части этого долга.

Процесс был далеко не безболезненным. Это сильно повлияет на ваш кредит, серьезно повлияв на ваши возможности заимствования в обозримом будущем. Для потребителей, только что переживших банкротство, часто бывает трудно, скажем, купить дом или даже заставить арендодателя арендовать вам жилье. Возможно, вам придется продать или сдать активы, которые у вас есть, чтобы заплатить некоторые из ваших долгов.

Для частных лиц урегулировать долги никогда не бывает так просто, как объявить себя банкротом. Но для людей, оказавшихся в тяжелом финансовом положении, банкротство по главе 7 было последним средством избавления от долгов. Как только процесс банкротства будет завершен, вас больше не будут преследовать сборщики долгов или в отношении вас будет действовать план погашения, хотя вы все равно можете нести ответственность за уплату некоторых непогашенных долгов.

С тех пор, как в 2005 году был принят Закон о предотвращении злоупотреблений при банкротстве и защите прав потребителей (BAPCPA), пользоваться этим спасательным кругом стало намного сложнее. Несмотря на фразу «защита прав потребителей» в названии, именно банковский сектор лоббировал принятие этого законопроекта, потратив на это более 100 миллионов долларов.

Закон усложнил для потребителей право на банкротство согласно Главе 7. Вместо этого вам придется объявить о банкротстве в соответствии с Главой 13, которая реорганизует ваш долг в план платежей, обычно рассчитанный на три-пять лет. В соответствии с главой 13 о банкротстве вы будете продолжать проводить следующие несколько лет, по крайней мере, отягощенные этим долгом, и это значительно усложняет начало жизни и принятие более эффективных финансовых мер.

Если это звучит как выигрыш для компаний, выпускающих кредитные карты, и проигрыш для американских потребителей, которые находятся в затруднительном положении, вы на правильном пути. Исследование, опубликованное в журнале American Bankruptcy Law Journal, показало, что, хотя закон действительно сократил количество банкротств и убытков, о которых сообщают компании-эмитенты кредитных карт, позволив им получить рекордную прибыль, он не совсем привел к «защите прав потребителей». На самом деле потребительская стоимость долга по кредитной карте выросла после принятия этого закона.

20. Ты главный, даже если не осознаешь этого.

Со всеми этими секретами и хитрыми тактиками, призванными сделать эту огромную индустрию стоимостью в триллион долларов прибыльной, вы можете предположить, что компании-эмитенты кредитных карт обладают всей властью.

Но есть еще один секрет, который они не хотят, чтобы вы знали: вы их босс, а не наоборот. У вас гораздо больше власти, чем вы думаете, особенно когда вы принимаете умные финансовые решения со своим кредитом.

Компании-эмитенты кредитных карт устанавливают условия — процентную ставку, годовую процентную ставку, сборы — но на самом деле они только зарабатывают деньги на вашем бизнесе. И, как и любой другой тип компании, потребитель может выбрать для своего бизнеса другое место. Вы тот, кто отвечает за то, от кого вы принимаете кредит.

Конечно, когда вы уже должны деньги, это не так просто, как просто уйти. У вас еще есть остаток, который нужно погасить. Однако, если вы постоянно вносите хотя бы минимальный платеж вовремя — даже или особенно, если у вас есть баланс — велики шансы, что компания, выпускающая вашу кредитную карту, не захочет уступить свой бизнес конкуренту.

Это работает в вашу пользу, потому что вы можете попытаться договориться о лучших условиях с компанией-эмитентом кредитной карты. Хотите более низкую процентную ставку? Увеличенный кредитный лимит? Отменили годовой взнос? Спросить никогда не помешает. Худшее, что может случиться, это то, что компания, выпустившая вашу кредитную карту, скажет «нет».

Ведя переговоры с компанией, выпустившей вашу кредитную карту, будьте вежливы. В конце концов, представитель компании, выпускающей кредитные карты, с гораздо большей вероятностью будет работать с вами, если вы будете вести себя дружелюбно, чем если вы будете его раздражать. В то же время вы также должны быть настойчивыми. Напомните представителю о том, как долго вы являетесь лояльным держателем карты, и о вашей отличной истории своевременной оплаты счетов (но только если это правда).

Если у вас есть конкретное предложение от конкурирующей компании, эта информация может дать вам некоторое преимущество, и компания, выпускающая вашу кредитную карту, может захотеть соответствовать или превзойти предложение конкурента, чтобы сохранить ваш бизнес. Просто убедитесь, что вы не угрожаете «уволить» компанию, выпускающую кредитные карты, если вы не можете позволить себе пройти через это — если, например, ваш кредит таков, что вы не можете получить кредитную линию от кого-то еще, если вам это нужно.

В противном случае, если вы обнаружите, что компания, выпустившая вашу кредитную карту, не соответствует вашим потребностям, начните искать другие варианты кредита, которые вам больше подходят. Наиболее информированные держатели карт знают, чего они хотят (вознаграждения, льготный период и низкая годовая процентная ставка) и чего они не хотят (годовые сборы, сборы за иностранные транзакции и переменные ставки) от карты, и они осторожно используют ее, чтобы построить свой кредит без приносит больше финансового вреда, чем пользы.

Секреты кредитных карт раскрыты 

Когда дело доходит до личных финансов, знание действительно имеет силу. Сохраняя эти права, обязанности, риски и последствия в секрете, компании-эмитенты кредитных карт могут легче манипулировать потребителями, заставляя их платить больше за их кредит. К сожалению, иногда это может означать истощение ваших сбережений и даже привести вас к банкротству.

Удивительное влияние сложных процентов, снижения минимального платежа всего на несколько процентных пунктов или повышения годовой процентной ставки по одной кредитной карте (или по всем им) по сравнению с просроченным платежом доказывает, что каждый «маленький» секрет в индустрии кредитных карт большое дело.

На самом деле вы не можете жить полноценной финансовой жизнью, не имея кредитной карты. Кредитные линии ценны для создания кредитной истории, для получения вознаграждения и для немедленного источника финансирования в случае чрезвычайной ситуации. Цель должна состоять не в том, чтобы избегать использования кредитных карт, а в том, чтобы использовать их с умом и быть полностью информированным держателем карты, даже если компания, выпускающая кредитную карту, предпочитает хранить свои секреты.

Совершенно секретная карточная магия: карточные секреты, которые сведут с ума даже волшебников

Совершенно секретная карточная магия: карточные секреты, которые одурачат даже волшебников — Освойте фокусы от Magic Makers Перейти к основному содержанию

Крис Невлинг раскрывает секреты карточной магии в этом пошаговом учебном курсе по магии. Было доказано, что эти эффекты обманывают даже профессиональных фокусников. Самое приятное то, что эти эффекты можно быстро и легко освоить, что делает их идеальным курсом как для обычных новичков в повседневных картах, так и для более опытных исполнителей.

• Знакомство: Совершенно секретная карточная магия

  Знакомство с совершенно секретной карточной магией и ее хозяином Крисом Невлингом. В следующих 12 видеороликах Крис раскроет великие секреты карточной магии. К концу серии вы даже сможете одурачить магов с помощью этих эффектов.

• Blink

  Крис демонстрирует одно из самых простых изменений цвета, которое вы когда-либо изучали. Смотрите внимательно, это изменение происходит в мгновение ока!

• Elevator Card

  Мгновенно поднимите свою карту на вершину любой колоды, используя этот наглядный трюк с картой Elevator, который одурачит любую аудиторию.

• Фантомное управление

  Крис демонстрирует Фантомное управление, необычный эффект для начинающих. Используя веерообразную перетасовку, вы узнаете, как сделать так, чтобы выбранная вашей аудиторией карта каждый раз появлялась наверху колоды.

• Парящая дека

  Этот эффект был вдохновлен левитацией Бальдуччи, иллюзией 1970-х годов, которую позже усовершенствовал Джерри Гриффин. Подобно знаменитой иллюзии Бальдуччи, этот эффект использует более логичный тип левитации.

• Красные и черные

  Этот эффект позволит вам упорядочить любую колоду по цвету простым щелчком пальцев.

• Проталкивание в случайном порядке

  Крис демонстрирует первое ложное перемешивание, которому он когда-либо научился, Проталкивание в случайном порядке. Эта классическая ложная перетасовка очень эффективна и слегка вводит в заблуждение. Этот эффект заставит вас одурачить любую аудиторию.

• Side Steal Drop

  Эффект, о котором не хотят, чтобы вы знали даже профессиональные маги. После этого урока, с помощью простого и невинного взмаха руки, вы сможете поставить любую карту на верх любой колоды.

• The One

  Когда дело доходит до ложных тасовок, этот эффект одной руки действительно The One. Вы удивите зрителей, представив колоду в идеальном порядке после того, как казалось, что это была тщательная перетасовка всей колоды.

• Transpo

  Этот трюк требует больше практики, чем предыдущие, но результат того стоит.